2018-1-16 Sofia Chang洛杉矶华人地产经纪
来到美国我们都了解到信用分数在日常生活中的重要性，它会影响到买车、买房等方方面面的问题，我们也一直在小心谨慎地维持自己的信用分数在较高水平。但是会降低信用分数的“危险因素”还是无孔不入，可能因为一些你根本没在意的行为就导致自己的信用分数下跌，比如说……
1. 未能还回图书馆借书
图书馆是知识的海洋，在这里可以阅读一些有趣的书籍，获得一份清静，但是图书馆也可能成为你信用评分中最糟糕的噩梦。
如果你未能按时归还图书，一些图书馆将会向你增收书籍的逾期费用。而如果该图书馆决定向信用报告机构报告你的行为，信用分数就会下降几个点。你可能不相信会有人因为晚还图书而受到惩罚，美剧《绯闻女孩》中女演员蒂卡·桑普特的母亲就曾因为未缴纳图书馆的10美元滞纳金而被捕，信用分数自然也跟着下降，索性北卡罗莱纳州图书馆最终发现是由于系统没有更新记录导致的失误。但由此也能给我们警示，不按时归还图书馆书籍真的会造成很严重的后果。
2. 不使用信用卡
因为害怕错误使用信用卡导致信用分数下跌，那我干脆不用了还不行？但其实未使用的信用卡也可能会对信用评分产生负面影响。一般来说，如果是长时间比如几个月甚至几年没有使用信用卡的话，信用卡发卡机构会关闭其账户，而缺少该信用卡就会降低信用分数，从而降低信用额度，提高信用利率。
3. 使用借记卡租车
在租车时如果不想使用信用卡支付租车费用，某些租赁代理机构是允许顾客使用借记卡的。 但是要注意一些机构在其租赁协议中包括一个条款，表示如果顾客决定使用借记卡付款，他们可以提取顾客的信用报告。而这种信用“硬查询”从某种程度上会对信用分数有一个负面影响。
这里说下信用“硬查询”，也就是Hard Pull 或Hard Inquiry，它与软查询即自己查询信用分数相对应，硬查询一般是在申请各种贷款丶申请信用卡时申请机构通过申请人授权后对其信用报告进行查询的行为。一般来说硬查询会造成信用分数的降低，这是因为硬查询的行为给信用系统一个“申请人财政状况糟糕丶四处借钱”的反馈从而做出降低信用分数的判断。不过FICO系统一般对车贷丶房贷和学生贷款比较体谅，如果在硬查询后30天拿到贷款一般不会影响信用分数。
4.共同签署贷款
共同签署贷款即意味着为该帐户承担法律责任，这项内容也会出现在信用报告中。 因此，如果共同签署的人错过了还款期或不还款，您的信用评分也将跟着受到打击。而且共同签署贷款不仅可能伤害到信用评分，还会降低您以有吸引力的利率获得额外贷款的能力。
5.开新的银行账户
另一个可能会伤害信用评分的行为是开设一个新的银行帐户。这看起来似乎是一个非常简单的事情，但它的确可能会对信用产生负面影响，因为建立一个新的银行账户会引发一个信用“硬查询”，降低信用分数。
6. 要求增加信用额度
增加信贷额度意味着可以得到更多的借款现金，但是申请人同样需要对额外的可用信用额度负责。因为从以往的一些例子中看对于一些消费者来说，增加信用额度反而给他们带来更多的债务负担。所以银行需要对申请人进行信用检查，以确保他是有能力还款的，而这通常就触发了一个信用“硬查询”。
7. 换个新的手机
当你换了一个新的手机时，根据选择的运营商和计划，可能需要接受信用检查。 注册新手机合约的过程中通常包括手机运营商的一些风险管理。他们想确保你能够每个月都按时付款缴费。而这样的信用检查大多数情况下是一个“硬查询”，这将在短时间内影响你的信用评分。
可见日常生活中很多小行为都可能会影响到我们的信用分数，想要保持一个良好的信用状况这些问题都要留意才好。
如何查自己的信用分数
美国信用分数是非常重要的，直接影响你贷款，买车，租房，申请信用卡等等。
关于如何增长信用分数的文章有很多，今天我主要向大家介绍如何去查询自己的信用分数。经常看我的文章的朋友都知道，我最喜欢教大家自己去做看似只有“专家”才能做的事。没错，不是只有会计师才能注册公司和申请联邦税号，我们自己上网就能做。不是只有律师楼才能帮你renew C8卡，我们自己上网就能做。信用分数也是一样！而且如果你不能时时监控你的信用分数的话，这是不安全的。
美国有三大信用评级机构：Experian、Equifax、TransUnion 官方查询信用的网站https://www.annualcreditreport.com 在这个网站里，我们每12个月内都可以免费查询一次自己的信用。但是我今天推荐另外两个办法，原因是他们是不限次数，不收费用而且不会影响到自己的信用分数。
上图为每年仅限一次的查询信用网站
首先，美国很多信用卡公司都为持卡人提供免费的信用报告服务。比如说大家熟悉的Capital One Bank开皮条万银行。如果你拥有它的信用卡，你就会在账户里面看到这个选项 “Track My Credit Score”(追踪信用分数)，如下图红圈处。
然后你就能看到你的信用分数了，如下图，753分，这是我的。
不仅如此，在同一页面你还可以看到很多更详细的信息，比如说是否按时还款，总共有多少个信贷账户，总信用额度是多少，信用积累年数等等。如下图所示
除了Capital One之外，还有很多信用卡拥有此功能，包括Chase Slate, Discover, BarclayCard, Bank of America等等。如果你都没有这些信用卡，也没关系，我推荐你个网站也可以查到你的信用分数。
上图中的这个网叫 Credit Karma 信用咖妈 它的网址是 https://www.creditkarma.com/ 如果你注册完之后登陆进去，就会看到两家评级机构给你的信用分数。
同样的，你也会看到具体的各个项目：是否按时还款，总共有多少个信贷账户，总信用额度是多少，信用积累年数等等。除此之外比较有意思的就是，你还可以把你的所有的信用卡都关联到这个账户里面，这样你能看到你的消费全貌，包括各月消费和你的消费比例。如下图所示，我在11月的消费是$4184，比前两个月的总和还多（黑五嘛，大家彼此彼此啦）饼形图里面可以看出，我在出行，保险和杂物方面的消费最多。
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Sofia Chang
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