在美國，如何為自己的銀行帳戶指定受益人？

如果在美國開了幾個銀行帳戶，投資了一些股票基金。但非常不幸的，持有人突然死亡，家庭能否順利接管這些現金/投資帳戶？

在美國，如果這些帳戶沒有指定受益人，帳戶持有人不幸死亡，那麼所有合法繼承人必須向當地法院申請遺產裁決(遺產證明)，法院將指定一人負責。但銀行必須根據法院的遺產裁決合法銷戶，並將帳戶餘額交給繼承人，對於廣大民眾來說既麻煩又費時，尤其是遠離祖國的家人，更是難上加難。

1、P.O.D-身故後即付銀行帳戶 （payable on death bank accounts）

如果你為你的銀行帳戶指定一個受益人，去世後，帳戶裏的錢會直接轉給他/她，無需遺產證明。因此，設立一個死亡時可支付的銀行帳戶-p.o.d帳戶是避免繼承證明的好辦法。

你需要做的是及時通知你的銀行想讓誰來繼承帳戶裏的錢。銀行和你指定的受益人會做其他的事情，完全避開了遺產認證法院。在生前，你可以使用帳戶裏的錢，只要你願意，還可以終止這個帳戶，也可以更改或撤銷受益人的指定。

現收現付的銀行帳戶被稱為“窮人的信託”（poor man’s trust），它使銀行帳戶達到與律師免費完成的昂貴信託一樣的效果。它在不同的州甚至在同一個州會有不同的名稱，也稱為“托騰信託”、“暫定信託”（tentative trust）、“非正式信託”（informal trust）或可撤銷的銀行帳戶信託。

如何設置專案總監：

設立一個現收現付的銀行帳戶很容易。當你開戶並填寫銀行表格時，只需在簽名卡上列出受益人的姓名。如果您考慮將您單獨擁有的銀行帳戶更改為與受益人的聯名帳戶，您最好直接指定該人為 P.O.D 的受益人。

如果您在您的帳戶中添加了另一個人的姓名，他/她將立即有權從該帳戶中提款。如果他/她負債，債權人可以要求他/她在該帳戶中的份額。而 P.O.D 的受益人在你死前是拿不到你帳戶裏的錢的。如果你想在你死後而不是現在給某人留下一些錢，選擇 P.O.D 帳戶。

您可以指定一個未成年的孩子作為 P.O.D 的收款人，但是如果帳戶價值超過幾千美元，您應該考慮如果孩子在您死後仍然未成年或年幼，您應該安排一個成年人為他/她管理這筆錢。

P.O.D 的優點：

易於設立；

不限制帳戶裏錢的多少；

為銀行帳戶指定一個受益人不需要花費；

受益人在原始擁有者死亡後主張這筆錢是很容易的。

P.O.D.的缺點：

你不能指定一個預備的受益人。

如何更改P.O.D帳戶：

拿回帳戶裏的錢；

去銀行修改單據，填寫新的帳戶登記卡，給銀行重新指定受益人；

完全取消專案總監的任命

持有者死後，受益人如何使用帳戶中的資金：

持有人死亡後，P.O.D受益人需要使用帳戶中的資金，並且必須向銀行出示經批准的死亡證明副本和他/她的身份證明。州法律允許銀行在收到現收現付賬戶持有人的死亡證明後釋放資金，並且不需要遺產認證法院的批准。從法律上講，原帳戶所有人死亡後，這筆錢自動歸受益人所有。

受益人在提款帳戶裏資金可能會有一些延遲：

稅務調查（tax clearance）。像其他銀行帳戶一樣，如果你所在的州徵收遺產稅，持有人的死亡支付帳戶可能會被暫時凍結。只有當州政府認為你的遺產有足夠的資金來償還債務時，銀行才會把錢分配給你的受益人。

等待期（waiting periods）。在申請這筆錢之前，可能會有一段短暫的等待期。例如，在佛蒙特州，直到帳戶持有人死亡後90天，銀行才被允許向P.O.D受益人分發資金。

當你設立一個P.O.D帳戶時，詢問銀行付款人在你死後需要做什麼來控制帳戶中的資金，並確保你的受益人知道。

2、T.O.D-身故時轉移投資帳戶

死亡轉移-信託投資公司的股票和債券、共同基金和金融市場帳戶。

T.O.D通常用於這些資產在死亡時轉移，從而避免與資產認證相關的負面事情。