買房還是租房的選擇

 

對于大多數人來說,買房是自己人生最重要的財務決定之一,也可能是自己到目前為止最大的一筆投資,需要需要謹慎考慮。既然是投資,自己在考慮回報前要首先考慮風險。買房産有沒有風險?當然有。要不然哪有那麽多的銀行沒收房(REO)短售房 ( Short Sale)

房地産資産的最大缺點是流動性差,不像股票/現金,需要現金時基本上都可以很快變現,房地産變現的時間長,而且價格因為時間的差別波動很大。

另外房地産換手費用高。如果你自己確定2-3年會搬離目前住的城市,不要買房。一買一賣需要損失6-8%左右的費用,包括賣房代理的服務費,買和賣交易稅和其他的Closing Costs。以目前2019年房地産市場來看 , 2-3年的回報在扣除8%的費用後也很難吸引人。何況買房/賣房是一件很費時間和精力的事情,短期投資投入(金錢+時間和精力)和回報不成比例。

有的人會告訴你:貸款利息和房地産稅是免稅的,可以讓你每年推稅省很多。這其實也不完全準確。經過Trump的稅改之後,現在這一點對于加州以及其它高房價地區來說已經不存在了。

那為什麽大家要買房呢?買房有以下好處: 首先是”家”的歸屬感。不僅僅是對中國人,對于大多數的美國人也一樣,買房是”美國夢”(American Dream)的重要組成部分。自己買的房子有更多的隱私權,更自由的決定對房子的裝修,布局; 給自己和家人提供一個相對穩定的居住環境,不用擔心被迫搬家等等。

其次,長期投資的風險/回報率可觀,主要是指長期投資。從經濟發展,人口增長和通貨膨脹等等因素來看,房地産價格從長期趨勢看是一直增長的。即使是經曆2007-2008年這樣“百年一遇”的經濟危機(美國許多地區的房價下跌了40%-50%),放在長線投資的角度看, 房地産投資的回報未必很高,但是投資的風險是很低的。

還有目前4.x%的低利率使房貸的負擔減輕了很多。例如50萬貸款30年4%的固定利率每月需要付$2387。如果利率是6%,40萬貸款每月需要$2398。從下面的2個圖表可以看出,6%的利率對于30年固定貸款可不算高利率,實際上6%在30year fixed 中被定義為”低利率”。其他因素也有很多,不一一列出了。

什麽情況下租房更合算呢?個人認為有以下幾種情況比較合適租房:

還在讀書或者剛剛開始工作,對未來的長期的居住工作地點還不確定。租房有很好的流動性。

有孩子上學需要好學區,而自己的經濟能力無法負擔好學區的房屋價格。這樣情況下租房是一個很好的選擇。在美國,租售同權,租房是一樣可以在好學區裏上好學校的。

買房後的維護是件很繁瑣的事情。院落,管道以及房屋修理都需要房主的精力,時間和金錢。如果你不喜歡,甚至討厭”動手動腳”,租房是個很好的選擇。

還有重要的一點是沒有購買能力的話,不要死撐去買房。 原則上講:花錢是為了提供生活質量,享受生活的。千萬不能花了錢,但是卻降低了生活質量。

當然各家都有各家難念的經,各家也都有各家自己的取舍,關鍵是家庭內部意見要先一致,不管是租房還是買房,都是以提高家庭生活質量為先。

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