房產|固定 VS 浮動,哪種房貸利率才是最佳選擇

提到房屋貸款方式,簡而言之,就只有浮動和固定兩種。一直以來,總是能聽到人們對浮動利率,固定利率隨意地評頭論足。有人說浮動好,有人說固定好,有人說,兩個都不錯。而片面強調浮動利息好的人似乎佔多數。那麼,作為實際用戶的您,到底選擇哪個更有優勢呢?

下面,我們比較簡單比較一下【浮動利率】與【固定利率】。

浮動利率 Variable Rate Mortgage

浮動利率(Variable):簡單講,就是您的房屋貸款利息跟隨中央銀行利息例會公佈的,各金融機構參照執行的一個統一基本利率(英文叫做 Prime),上下浮動。當然,金融機構會在這個基礎上減讓一定比例。例如當前Prime是5.75%,銀行給您的利息一般會是5%左右。

浮動利率並不意味著每個月的還款額是浮動的,相反,浮動的僅僅是利率。這也就意味著,如果利率下調,那麼每月的還款額中償還本金的比率增加,而支付利率的比率降低;反之,償還本金的比率減少,支付利息的比例增加。

浮動利率的三大優點

優點一:省錢

選擇浮動利率對消費者而言更省錢!約克大學一項研究數據發現,在15年的時間中,一直選擇浮動利率的消費者比選擇固定利率的消費者節省了2萬元。研究中稱,在89%的情況下,選擇浮動利率比選擇5年期的固定利率更經濟。 蒙特利爾(BMO)銀行一份類似的報告也指出,從過去30年的歷史角度來看,浮動利率在82%的時間裡都比固定利率更省錢。

優點二:提前解約罰金較低

一般屋主都可以接受; 基本上銀行都是三個月利息而已, 兩到三千, (這與固定利率用利差計算, 動輒幾千上萬相比相差很大)。

優點三:可轉性靈活

浮動利率可以隨時轉成固定利率,沒有任何費用,而固定利率不可以免費轉成浮動利率

固定利率 Fixed Rate Mortgage

固定利率(Fix):就是說您的貸款利息可以在一定年限內固定不動。市場上通常會有從6個月到10年不同期限的品種。例如今天的4年期固定利息是5.39%。客戶在捕捉到低息時固定下來 ,就不用再擔心利息上升。

固定利率的四大優點

優點一:房貸額度最大化

對於首付比例20%的消費者來說,選擇5年期的固定利率有機會增加貸款金額。按照房屋貸款保險公司的要求,如果借款人選擇5年固定利率,可以使用商業銀行實際折扣利率來計算貸款金額,而不是掛牌利率。因此,選擇5年固定利率很有機會取得較高的貸款金額。

優點二:鎖定最低利率

固定利率始終在歷史最低點徘徊,如果能夠鎖定一個相對較低的利率,並在相當長的一段時間裡不必擔心利率的波動,高枕無憂。

優點三:省心

通常,首次買房者選擇固定利率會更加安心,更省心;不過對按揭利率有一定了解的人,則更願意嘗試浮動利率,以節省一定的資金。

優點四:穩定性

固定利率的最大優勢是為買房人提供了穩定性, 當你選擇了固定利率,那麼你會清楚的知道在這一段時間內每個月的按揭還款是多少,其中有多少是支付利息,多大比例是支付本金。

應該如何選擇?

如果消費者的按揭貸款額較大,財務彈性比較小的購房者,那麼最好選擇固定利率,這樣至少可以避免央行大幅調高利率,而浮動利率也隨之大漲、並導致自己出現財務緊張的狀況。

如果家庭收入較高,而按揭貸款額較小,那麼可以選擇浮動利率,但是不會與固定利率有太大差別。

如果是非常保守的購房者,希望更多的穩定性,那麼還是固定利率較好。

不管是選擇浮動利率(variable rate mortgage)還是固定利率( fixed rate mortgage),長期而言,選擇這兩種貸款利率的差別並不大。選擇浮動還是固定利率需要因人而異。 “適合我的(利率)可能並不適合你,也不適合其他的人,因為我們個人的經濟情況不同,生活方式也不同。”

最後,給大家介紹一種新型貸款:

混合利率按揭貸款 Hybrid Mortgages

並不是只有純粹的固定利率貸款和純粹的可調利率貸款是可用的。這種混合貸款介於固定和浮動之間,一開始就像固定利率貸款——最初利率可以固定三、五、七、甚至十年(通常被稱為3 / 1、5 / 1、7 / 1或10 / 1)。過了這個期限,這筆貸款將成為可調利率貸款,通常每12個月調整一次利率。一些混合貸款的利率調整更為頻繁,但也有一些混合貸款只會有一次利率調整。

混合利率按揭貸款優點是可取得固定利率按揭貸款的較高貸款額,但仍享受最大幅度的低利率優惠,同時能降低浮動利率按揭貸款面臨的變動風險。

不過只有少數銀行提供這款貸款產品,具體可諮詢您的貸款顧問。

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