很多還朋友為了鎖定低額保費，在沒有移民美國前就配置了美國的保險，用來做資產配置/轉移/傳承。– 這當然是一明智之舉。只是，移民後是否還要重新審閱已配置的保單，看看有什麽事項是需要改動/增加，註意的？答案是當然需要！而且非常有必要！
保險不是買了就扔在一邊不管的東西。一個較為大額的保單對於一個家庭的資產配置是非常重要的一個環節，配置不當或者忽略稅務上的利弊，很可能在使用時因為完全沒有概念而最後需要繳納一大筆稅務或在使用時發現與自己原來的目的有天淵之別。 — 本來購買保險是用來避稅的，結果卻適得其反。
以下為大家總結一些非常重要的事項
1. 高額保單的稅務問題：
有不少朋友跟我反應：我的經紀在我還沒拿到綠卡時讓我趕緊把保險買了，因為不是美國人的身份（保險理賠金免遺產稅），現在買了，將來就算是美國居民，也不用交稅了。
事實上，這是瞎扯淡+嚴重忽悠哦。
首先，保險何時購買與最後理賠金是否免稅沒有任何關系。只要持有人是美國人，身故時的理賠金就應該按照美國稅法繳納稅務。
作為美國居民，2017年的免稅額為549萬美元（包括海內外資產 + 保險理賠金）。 超出部分需繳納遺產稅。現在的聯邦遺產稅稅率約為40%。
如果您的資產加上保險理賠金已超過或很接近免稅上限，應該如何規避遺產稅呢？
解決辦法
如果您的資產總和已經超出549萬美元或者較接近，而且之前在購買的時候沒有為保險設立不可撤銷壽險信托。那麽，現在就要盡快聯系資產規劃律師為您的保單設置此信托。該信托能讓保險的所有理賠金免於遺產稅。 也就是說，就算您的保單是2000萬美金的保額，將來也無須繳納任何遺產稅。
2.保單的保費級別：
持有B1/B2的大陸居民購買美國保險，絕大部分的美國保險公司可以給予最好的級別是第二等級，或第三等級。也就是說，如果您的身體健康，您能拿到的保費（保險成本）要比美國本地居民略高。因為受保人不居住在美國，保險公司必然要承擔更高的風險，因此需額外再多收一點保險成本。
總結：個別公司對於境外人士申請只會降一個等級，差別不算太大；但是不少公司的級別直接降兩級，差別相對會較明顯。
雖然交的保費可以都一樣，但是內在的保險成本會由於級別的下降而升高。成本高，自然就會相對減少一些收益。
解決辦法
拿到綠卡一年後，確定自己的身體狀況依然良好，可以要求保險公司再次體檢。
保險公司可以為您把級別升高，降低保險成本。
3. 告知保險公司新的聯系方式：
在沒有移民前，相信很多朋友都是需要靠保險經紀來聯系或獲得保險公司的信息。我們不能確定經紀是否會一直在職，最好還是把自己在美的地址，電話，email地址跟保險公司報備，確保能及時收到保險公司的所有通知及信息。
4. 指定受益人是否需要更改：
其實這件事情與是否移民沒有什麽關系。根據我多年與客戶交流的經驗來看，15%的客戶都會在不同時期因為某些原因需要更改受益人。
在此特別需要強調的是，很多朋友會直接把未成年的孩子作為第一指定或唯一受益人。這樣的指定方式在實際操作時是有一定風險的。
5. 再次重新檢閱保單是否符合自己的需求：
在與許多已購買保單的客人交流時，發現60%以上的客戶完全說不清楚自己買的是什麽保險；具體內容，免責條款都很不確定。移民後的朋友更需要註意的是，由於美國的稅法較為繁復，保單當初的配置在使用不當時是否會導致將來被納稅。
比如，很多保單是支付5年保費的繳納方式（因為大陸與香港的保險是可以5年甚至一年支付的，所以很多朋友也要求美國保險能以相同方式操作）。
如果這是一個指數型的保險，那就有一定的風險。
解決辦法
延長繳費時間。我個人的建議是，至少10年。如果相同的保費，無法繳納更長的時間，可以考慮降低保額，再拉長時間繳納。請看以下案例：
34歲男士，已經生效的保單為200萬保額，年保費 5萬，繳納5年。
假設回報率不太理想的情況下，4.5%的年回報率，保單在84歲終止！
我的建議:降低理賠額度，延長繳費時間。
34歲男士，保額150萬美元，年保費3.3萬美元，繳納10年。
4.5%的年回報率，保單可以持續終生。
看到此，不少人可能會認為，當初5萬就能配置200萬的保險，而且只交5年；現在要交10年3.3萬的年保費，只有150萬的保額 – 這樣太不劃算了。
這是一個多麽膚淺的認知！保險的回報率是不保證的，以後沒有任何人能保證回報率居高不下。如果回報率過低，你願意承擔保險失效的風險嗎？也就是你花錢買了一張廢紙！
雖然繳納更多的保費，但是至少風險已經很大程度的降低了。您是願意承擔一個什麽都可能失去的風險還是要一個150萬；就算回報率一直處於低點，您的保險最後還有186萬？
設置不當的指數險還有其他潛在的風險，在此就不一一詳解了。
如果您不確定已配置的保單是否符合您的需求或者是否有任何風險，可以隨時聯系我。我會以一個中立的態度為您分析保單需要註意或改動的地方。總的來說，我不建議客人退保，因為這樣的損失是很大的，而且重新再上新的保險，年齡大了，保險成本會更多，絕對沒有原有的保單理想。
許多客人拿著已配置的保單與我咨詢，我並不帶著盈利的目的去為他們講解。因為客人的利益一定是最重要的，免費為他們把原有的保單做必要的改動，可以讓一個可能將產生嚴重稅務問題的保單變成一個世代相傳的免稅資產，這也是獲取客戶信賴的最佳方式。
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