美國房屋保險的常見理賠範圍有哪幾種?

房屋保險是我們為自己的房子，或租住的房子買的保險，為了保障房子出現意外時，例如遇到火災，淹水或失竊時可以通過理賠補償來降低財產損失。

雖然美國的法律並沒有要求業主一定要購買房屋保險（Homeowner Insurance)，但如果你是通過貸款買房的話，銀行通常都會強制借款人購買房屋保險，以保障房子不會因失火或者其他意外突發災難時損毀而導致貶值。買房子畢竟是一筆大的投資而想要保護好這筆財富，房屋保險必不可少。

房屋保險常見的理賠涵蓋範圍可分為以下幾大範疇：

1) 房屋架構（Coverage for the Home’s Structure）

Coverage A – Dwelling Coverage：保房屋主體結構。 （對 Condo Insurance 來說，這點不含外牆及公共區域，因為那些是 HOA 的責任）

Coverage B – Other Structure on Your Property：保房屋主體以外的建築物，如獨立車庫、獨立工具間等。這部分保額通常是主保險的10%（實際依保單內容為準）。

2) 個人財產（Individual Property Coverage）

Coverage C – Personal Property / Contents：保屋內所有個人財產，如家具、家電、手機、衣物等，若因災害盜竊等事故造成私人財產損失可獲理賠。

3) 暫時生活開支（Coverage for Temporary Living Expenses）

Coverage D – Loss of Use：因房屋損害或維修，導致投保人無法居住在屋內，所額外發生的住宿飲食等生活開銷。通常上限為主保險的20%（實際依保單內容為準）。

4) 法律責任（Legal Responsibility）

Coverage E – Personal Liability Insurance：若有人在房屋受傷或發生事故，如在樓梯滑倒、工人作業受傷、小孩在家中玩球砸壞隔壁鄰居貴重物品等，被起訴所產生的法律糾紛等費用。

5) 醫療費用（Medical Payment）

Coverage F – Medical Payment coverage：房屋造成他人損害但未被起訴的傷者醫療費。例如有人在你的台階上滑倒但沒有起訴你。無論屋主是否有責任，都可要求保險公司依據這一條款賠償。

6) 除了以上的項目以外，屋主還可以選擇房屋保險額外理賠選項：

• Water backup coverage：雖然基礎的房屋保險會保由於爆水管或家電溢水導致的水害損失，但如果水害問題是由於sewer（下水道）、sump pump等不屬於plumbing系統的設備損毀而出現水倒流的情況導致的話，則需要這個額外的水倒流保險來負責。
• Scheduled personal property coverage：指定個人財產保險，一般如果房屋保險原本的個人財產保額不夠高、或者有價格上限限制的話，可以加買這個項目專門保一些價值比較高的例如珠寶首飾、藝術收藏品等的個人財產，需要經過專業估價。
• Extended dwelling coverage：很多保險公司也會有額外房屋建築保險選項，有時候因為各種情況建築成本可能會增加，如果你原來的保額不夠，這個額外保險（通常超出原保額20%~25% ）可以填補差額讓你不用另外掏錢。
• Ordinance or law coverage：建房子或者裝修都要符合建築規範（building codes），一些老房子的結構可能已經不符合現時的要求，當損毀重建的時候就要加錢“升級”，這個條款可以報銷按法規要求升級導致的額外費用。