人在國外，如何進行美國保險理賠？

越來越多海外客戶開始把美國人壽保險作為配置全球資產時必備的一項。美國人壽保險作為一種重要的美元資產配置方式，確實有很多優勢，但也不是想買就能買的。

不少海外客戶在購買美國人壽保險時會遇到一些疑問，如自己身為外國人購買美國保險該如何理賠？美國保險和香港的美元保單是否等同？美國人壽保險審核時的考量因素有哪些？

在美國，賣人壽保險給外國人的有數十家保險公司，投保人可以按照自己的意願選擇保險公司和保險產品。而且不管是什麼國籍，只要合法入境美國，就可以在美國購買人壽保險（需在美國做保險體檢）。

一、外國人和本國人理賠有什麼不同
理賠是不少客戶在諮詢美國人壽保險時最關心的問題。那麼，在理賠時都需要提供什麼資訊？受益人是否要飛到美國境內申請理賠？在美國境外身故的情況是否會影響理賠結果？什麼身故原因屬於不理賠事項？

1、美國壽險身故理賠需提供的資訊
以下檔快遞到保險公司即可，受益人無需飛往美國申請理賠：
*理賠申請表
*身故證明的官方原件，一般為大陸的公安局開出
*身故證明的英文翻譯件
*翻譯件的公證檔

2、理賠金額如何支付給受益人？

如果受保人身故時是在美國境外，一般情況下的理賠時間為4-8周。賠付時保險公司最常用的支付方式是開支票寄至受益人指定的地址。關於理賠金，受益人可以選擇存入任何國家的任何銀行帳戶內，也可以選擇存入保險公司為受益人開設的帳戶內。後者的話，受益人可以隨時支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險公司將為剩下的餘額支付固定利息。

3、理賠金額是否免稅？
不少保險經紀人粗略的告訴客戶：“壽險理賠金都是免遺產稅的”，這個說法其實非常誤導人。如果保單持有人是外國人，那麼無論受益人是何國籍/身份，無論理賠金額大小，保險理賠金是全額免遺產稅的。

如果保單持有人是美國人，情況就有些不一樣了。其理賠金額以及海內外的資產都將被計入遺產稅免稅額內，超出免稅額的部分會被徵收遺產稅。每年的遺產稅免稅額上限不一，2019年的遺產稅免稅額是1140萬美金。

如果身故時壽險理賠金加上現有資產超過了1140萬美金，那麼超出的部分將被徵收40%的聯邦遺產稅，這還不包括一些州的州遺產稅和法院的公證費用。

4.如何規避這一重稅呢？

操作很簡單，把保單放入不可撤銷壽險信託（ILIT）即可。該信託內的壽險理賠金將全免遺產稅。

綜上所述，外國人購買美國人壽保險的保單，享有與美國人一樣的權益。

二、美國人壽審核考量因素

審核是保險公司通過一系列的數據、事實，對風險進行評估，然後決定是否承保、承保金額上限以及承保費用。

1、年齡—年齡越大，意味著距離正常壽命的終點就越近，風險也就越高。

2、性別—通常情況下，女性的平均壽命更長，壽險風險成本比男性低。

3、身高體重—根據每個人的身高體重來計算，如果過胖或過瘦，有可能被要求增加保費，甚至被拒保。

4、家族病史—是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現有嚴重疾病等等。

5、身體的健康歷史—至少過往5年的就醫記錄：是否住過院、做過手術、有任何疾病等，這些都直接影響保費的高低。

6、上保原因—保險公司需要知道購買保險的目的：是為提供家庭保障，還是為了資產傳承，亦或是規避稅務等等。

7、職業—對於高風險職業的受保人，例如軍官、員警、政府要員、演藝界名人等，不少保險公司是可以直接拒保的，有些保險公司可以在多加保費的情況下進行承保。如果承保的金額過大，也會與其他再保險公司共同承保。

8、收入—為什麼需要考量收入呢？因為保險是用來規避經濟風險，而不是用其來投機或牟取暴利的。

9、是否已有壽險/面額—保險公司根據受保人上保的目的、收入、資產，綜合考量多少面額的保險可以滿足到他/她上保的需求。

如果受保人最多需要125萬美金的壽險，但是他已經購買了100萬美金的壽險，那麼保險公司最多只能再批25萬美金的壽險。除非其經濟情況發生改變。

10、受益人的確定—美國的保險受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險公司都可以接受。保險公司需要確認受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。

如果投保人年紀輕或者保額小，申請表上問的有關健康的問題，只需回答即可，無需體檢。對於要求更高的，保險公司會委託獨立的、專門的體檢公司，派人上門給投保人做免費的體檢，內容包括驗血，驗尿和量血壓。

一般的體檢是由有執照的醫護人員進行。因為體檢人員和化驗室一般不棣屬於保險公司，因此他們的技術和操作一般不受保險公司控制，從而保證了體檢結果的獨立性和客觀性。

三、有香港保險了，還要買美國保險嗎？

不少人以為香港的美元保單等同於美國保險，這是不正確的。要知道，在保險的構造以及原理上，美國的保險和大陸或相關的保險有很大的不同。