美國是一個信用社會，信用歷史記錄（credit history）與個人生活息息相關，信用分數（credit score）高不高，直接影響能否順利申請信用卡、能否貸款買車買房以及貸款利息的高低…甚至可能會影響公寓租住以及未來僱主對你的看法。
信用分數是怎麼計算的？怎樣可以快速提高自己的信用分？如何消除不良信用記錄？小夥伴們趕快收下這篇功課筆記，信用分數800 不是夢！
什麼是信用分數？
信用報告機構
美國有三大信用報告機構（credit reporting agencies）或稱信用局（credit bureaus），分別是：Experian、Equifax 和 TransUnion。
銀行、收債人、政府等都會主動將與個人信用相關的信息，包括信用卡/信貸賬戶信息、貸款金額、還款記錄、欠款記錄等等上報到三大信用報告機構；而三大信用局則會將這些信息綜合整理成條理分明的信用報告（credit report），日後銀行和借貸機構也會通過這些信用報告來評估借貸人的信用度，用來審批貸款等項目。
信用報告怎麼看？
信用報告上會有詳細的個人信息，包括SSN社會安全號碼、生日、僱傭狀態、地址等等；也有詳細的信用歷史記錄，包括信貸賬戶的開戶/關閉，信用卡的信用額度及每月結餘、還款記錄，還有其他類型貸款的信息及還款記錄；一些信用相關的公共記錄，包括欠債、喪失房產贖回權（foreclosure）、破產（bankruptcy）等等；還會有各個機構查詢個人信用度的記錄。
圖片來自TransUnion，版權屬於原作者
Experian、Equifax 和 TransUnion三家信用報告機構都是獨立運營的，所收集的信息及更新可能並不完全一致，所以最好是分別查詢三家的信用報告（credit report）對比詳細內容。如果發現報告上有不正確的信息時，可以聯繫對應的信用報告機構進行上訴要求更改。
信用分數和等級說明
（圖片轉自consumerfinance.gov，版權屬於原作者）
美國的信用分數是各個機構根據Experian、Equifax 和 TransUnion 三家出具的信用報告明細，通過一定公式計算出來的、比較通俗易懂的、評定個人信用好壞的標準。現時美國最爲普遍通用的是由Fair Isaac Corporation公司（簡稱FICO）制定出來的FICO Score 信用評分模型。
相信很多申請過信用卡或者貸款的小夥伴們對FICO信用分數都不陌生，90%的美國大銀行及信貸機構都會使用FICO分數作爲個人信用分數的評估標準。常見的FICO分數在300-850之間，分數越高代表用戶信用越好，在信貸機構眼中批出貸款的風險就越低。所以分數高的（通常740分以上就不錯了）申請信用卡或者貸款都更容易獲得通過，並且可以拿到更低的利率與更多優惠。
圖片來自於FICO，版權屬於原作者
美國信用分數多少算高？以 FICO 信用分數和等級爲例說明：
< 580 = Poor/差：信用分數遠低於美國消費者平均水平，通常申請不到信用卡、貸款，或需要先交押金。
580 – 669 = Fair/一般：信用分數低於美國平均水平，能申請到貸款但通常利息較高。
670 – 739 = Good/好：信用分數接近或略高於美國平均水平，多數貸方認爲這人信用不錯。
740 – 799 = Very Good/非常好：信用分數高於美國平均水平，貸方認爲這是非常可靠的借款人。
800+ = Exceptional/最優秀：信用分數位居榜首，貸方眼中非常優異的借款人，可以給予最好的優惠和利率。
不要小看分數等級的差別，當你需要借貸大筆錢買車買房的時候，拿到低利率就能幫你在幾年裏輕輕鬆鬆的省下幾千甚至幾萬刀的利息。
現在有很多信用卡都提供免費查詢信用分數的福利，像Bank of America、Discover、American Express、Citi、Barclaycard 等等，都免費提供每月更新的FICO信用分數等級信息，讓用戶可以更方便的瞭解自己的信用分數變化，大家不要浪費了哦。
FICO信用分數模型其實還細分很多版本，而且根據不同的信用報告數據（如前所說三家的報告內容未必完全相同）計算出來的分數和等級都會有所差異，所以自己查到的分數可能跟申請貸款時銀行查到的分數會不一樣，但一般來說也不會相差太遠。
FICO信用評分要求用戶要有至少6個月以上的信用歷史記錄，對於新人來說可能有些苛刻。其實除了FICO以外，還有很多其他不同的信用評分模型，例如近年來也開始越來越多地方採用的VantageScore等等，每家銀行或信用機構採用的計算公式都未必一樣，所以如果需要申請車貸房貸那樣的，多找幾家比比價，或許能省下一筆不少的利息。
信用分數如何計算？
想要提高信用分數就要先了解信用分數的組成，以FICO信用分數爲例，主要根據以下五大因素計算：
還貸歷史記錄（payment history）
貸款總額（amounts owed）
信用歷史長度（length of credit history）
信貸類型（credit mix）
新開信貸賬戶（new credit）
（圖片轉自myFICO，版權屬於原作者）
還貸歷史記錄 – 佔35%
還貸歷史記錄包含所有信用卡賬戶、車貸房貸或學生貸款等分期付款賬戶、公司信用賬戶、金融公司賬戶以及一些公共記錄等等的還款情況，是否準時還貸、有沒有遲交或者欠款不還的情況，甚至有沒有foreclosure或者破產的記錄等。這一項在信用積分計算中佔最大的比重，佔總數的35%。
這很容易理解，因爲這些詳細的還款記錄代表着你是否能夠按時還貸，如果記錄上經常有推遲還款、甚至有欠款不還的壞記錄的話，這讓其他銀行怎麼敢再借錢出去呢，對吧？
貸款總額 – 佔30%
這一項則包括所有信貸賬戶上的結餘總額，但計算時也會細分不同類型的貸款，會計算借貸總額和信用額度的百分比。通常借貸總額佔信用額度比例低，信用分數就會越高。
貸款總額在信用積分中佔第二大比重30%，因爲用戶已經貸款的總額越高，銀行就要考慮繼續再借錢出去時用戶有沒有能力繼續支付各種還款款項了。好比一個人原本有能力還上一萬塊貸款，但他已經借了九千塊的賬，再去申請一萬塊貸款額的時候，銀行就會認爲這筆投資是高風險了。
信用歷史記錄長度 – 佔15%
這一項佔分數裏15%的比重，考覈用戶使用信貸有多久，以及各種信貸賬戶能保持開通多長時間。
（圖片轉自Lenny Credit，版權屬於原作者）
一般來說信用歷史記錄越長越好，所謂路遙知馬力，如果信貸賬戶能長時間都保持良好的記錄，就越能證明這個人信用度高。另一方面，信用卡公司如果看到客戶有長期保持開通的其他信用卡賬戶記錄，他們當然也會更樂意給這樣有高忠誠度的用戶批出新的信用卡。
信貸類型 – 佔10%
信貸賬戶也有不同類型，最主要的有三種：如信用卡這種每個月不定還款數額的循環賬戶（revolving account），如車貸房貸這樣設定每個月固定還款金額的分期付款賬戶（installment account），還有就是類似水電費電話費等先使用後付款的開放式賬戶（open account）。
如果一個人名下擁有不同類型的信貸賬戶，而且都能保持良好的記錄，那麼這人的信用分數也會更高，因爲這表示他有同時管理多種賬戶的能力，比起只能處理單一類型賬戶的有更多優勢。這一項在總分裏佔10%。
新開信貸賬戶 – 佔10%
這一項是看用戶新近開了多少信貸賬戶，以及最近有多少關於信用的查詢（inquiries），佔總分比重10%。
用戶每次申請信用卡或者其他信貸賬戶的時候，銀行或者信貸機構都會對用戶的信用報告/信用分數做一次硬性查詢（俗稱hard pull）。Hard pull 一般需要本人授權，記錄會在信用報告上保持兩年，但FICO分數只會考慮近一年以內的hard pull 次數。如果在短期內開通好幾個新賬戶，短時間內有多次hard pull 記錄的話，信用分數就會被拉低。
例外的是如果要申請車貸、房貸或學生貸款等，FICO評分時會將之前30天內的hard pull忽略計算，或者將近期所有hard pull記錄只當一次來計算分數。根據貸方選用的FICO評分模型版本不同，借款人可以在14天（老版本）~45天（最新版）內向不同銀行申請貸款來比較利率和手續費再決定，而不會因爲hard pull次數多拉低信用分數。
但另一方面，用戶查詢自己的信用報告/信用分數，或者僱主做背景調查用的查詢，又或者信貸機構在非用戶主動申請的情況下（例如pre-approved/預先批准的信用卡或貸款等）所做的查詢，則屬於軟性查詢（俗稱soft pull），soft pull 並不會影響信用分數。
如何快速提高信用分數
信用記錄是需要一定的時間來積累的，不可能一步昇天，保證準時還貸是提高信用分數的關鍵。除此以外，以下的一些小貼士可以幫你更快的提高自己的信用分數，申請信用卡或貸款時更容易通過審批。
確保信用報告信息無誤
（圖片轉自Auto Remarketing，版權屬於原作者）
如前所述，信用分數是通過信用報告裏的明細計算得出的，報告的內容決定了分數的高低。聯邦貿易委員會（FTC）做過統計，發現有1/5的人表示至少在一份信用報告上發現過一處錯誤。
當拿到報告時，應要特別注意以下的地方：
是不是所有賬戶都已經列上去了？
有沒有錯誤的遲交還款記錄？
有沒有自己沒申請過的賬戶記錄或查詢記錄？（可能被身份盜用）
有沒有一些已經很久遠的壞記錄仍然沒有去掉（壞記錄通常會保留7-10年）？
如果發現報告上的資料有誤時，一定要儘快上報相關的信用報告機構要求更正，以免影響了自己的分數。可以選擇自己上訴，又或者付費給專門的credit repair/信用修復公司幫忙上訴。
根據美國法律，個人每12個月可以免費查詢自己的信用報告一次（三大機構的報告各一次），在官網認證網站 AnnualCreditReport.com 上就能申請到三家報告。
要記住，查詢自己的信用報告或者分數並不會拉低信用分數。
降低貸款數額
貸款總額在信用分數計算裏佔第二大比重，降低貸款結餘數額有利於提高分數。
相對於分期付款類型的貸款，降低信用卡的結餘數額對提高信用分數更重要，因爲信用積分要看Credit Utilization Ratio（信用額度利用率），也就是所有信用卡的結餘總額佔所有信用卡信用額度總和的比例。
CUR越低，信用分數就越高，大多數專家都會建議將CUR控制在30%以下。假設你只有一張額度爲$1000的信用卡，如果你刷了一筆$800的大額購物，想要將CUR降低的話，可以在這個月賬單未結餘前先還掉$600，這樣月尾結餘時就只剩下$200的結餘金額（balance），信用卡公司會將這個數字上報給信用報告機構，那麼在計算信用積分時這個月的CUR就只有20%了。
考慮提前還清分期付款賬戶
至於分期付款類型的貸款，提前還清款項一般來說對提高信用分數並沒有幫助。因爲信用分數看重的是pay as agreed（按約定支付），對於分期付款賬戶來說，只要能保證準時每月還款就是最好的做法。當然，提前還清款項也不會降低信用分數就是了。
一般考慮提早還清貸款的主要原因有兩個：第一是可以省下利息，第二就是當你需要再次申請分期付款類型的大筆貸款時，先還清其他分期付款債務、降低貸款總額（每月必須還款的最小金額總和），對申請通過會更有利。
提高信用額度
信用額度也叫信用限額，是指銀行授予客戶一定金額的信用度，在規定的一段時間內，用戶可以循環使用這些金額。信用額度利用率 = 結餘金額/信用額度，想要降低CUR數字，除了趕快還款降低結餘金額以外，也可以通過提高信用卡的信用額度（Credit Limit Increase）來實現。
但要注意的是，很多信用卡在用戶主動要求提高信用額度時會需要hard pull來審批，hard pull 次數多了也會降低信用分數，所以這個方法要慎用。當然，在要求提升額度的時候也可以先詢問銀行是要hard pull 還是soft pull，得到答案之後再決定要不要申請也是可以的。
只在有需要的時候開新信用卡
開新的信用卡同樣可以增加個人的信用額度，然而申請新信用卡肯定是要hard pull 的，所以不要因爲開卡獎勵豐富就頻繁申請，應該看自己的需要。另外，每開一張新卡，相當於又多了一個只有非常短歷史的賬戶，這會拉低整體信用歷史記錄長度，也是會拉低信用分數的。
（圖片轉自deserve，版權屬於原作者）
一般來說，在信用分低的時候，一年最多申請一張新信用卡爲好；當信用分已經較高，最好相隔六個月以上再開通新的信貸賬戶。
同理，當因爲信用積分不高，申請新信用卡被拒的時候，最好的做法是打客服電話要求reconsider（重新考慮），提交更多的證據（例如存款、收入等）證明自己有能力償還。而千萬不要因爲這家被拒就馬上去嘗試申請另一家的，這樣做只會導致越來越多的hard pull，將信用分數拉得更低更容易被拒。
考慮 Secured Credit Card
很多初來美國的小夥伴們根本沒有建立過信用記錄，信用報告上一片空白，也不可能會有好的信用分數。對於信用新人來說，可以先申請一張secured credit card，也就是向銀行先交付一定的押金，信用卡額度就是押金金額，然後每月刷卡再還款，慢慢積累自己的信用歷史記錄。
申請信用卡副卡
如果家裏親人的信用分高，可以考慮讓他們將歷史比較長或者信用額度比較高的信用卡給你辦一張副卡，將你變成那張卡的 authorized user（授權用戶）。
很多時候信用卡公司也會提交副卡用戶的信用報告（但不是100%，開副卡時可以先諮詢信用卡公司），這樣一來，就相當於在你的報告上，額外多了一段非常好的信用歷史以及拉高了整體的信用額度，這對於新人來說也可以快速的提升自己的信用積分。
然而，如果主卡用戶在這張卡上有遲交、欠款的記錄，這些記錄同樣也會出現在你的信用報告上，如果這張卡使用度很高、經常被刷爆，這些都會降低你的信用分數。
不要隨意取消信用卡賬戶
（圖片轉自Wise Bread，版權屬於原作者）
信用記錄長度也是衡量信用分數的一個因素，那些最開始申請到的信用卡可能並沒有多少優惠，後來也不怎麼會用到了，但保留這些賬戶，就等於有更長的信用歷史記錄（以及更高的信用額度），有利於提高信用分數。
考慮申請汽車貸款或學生貸款
有時候即使有能力能付全款買車，也應該申請小額的汽車貸款（Auto Loan），犧牲一些利息來積累自己的信用記錄。而且給了大額down payment（首付）後再申請小額貸款通常都更容易通過，利息也不至於虧太多。
信貸類型也會計算在信用分數上，如果信用報告上只有信用卡賬戶的記錄，分數不會太高，也不利於日後申請大筆的房屋貸款。所以當使用了一段時間的信用卡、累積了一定歷史以後，可以考慮申請汽車貸款（或者學生貸款/Student Loan）這類分期付款形式的貸款來豐富自己的信用記錄。
PS，申請這些分期付款貸款的時候，可以一次過多找幾家申請比較利率優惠等，因爲申請這類貸款的hard pull 次數在短期內只會計算一次，可以利用這點貨比三家爲自己省利息。
不要遲交水電費、電話費、醫療費…
不要小看這些一般來說並不會出現在信用報告上的賬戶，如果發生了欠費的情況，過一兩個月這些賬目就會被轉到追債公司（colletor）手上，然後這個欠債賬戶（collection account）就會被上報到信用報告上面去，即使還清了欠款，這個曾經欠債的記錄也會保留7年！！！
也不要以爲拖上7年這筆賬就可以賴掉也不會再有記錄，因爲追債公司的壞賬過一段時間就會轉手給其他追債公司，報告上只會出現越來越多的欠債賬戶。
所以如果收到醫院鉅額賬單支付不起，一定要主動跟醫院商議，申請經濟援助也好、砍價也好、分期付款（通常無利息）都好，但千萬不要不管不顧，以免影響自己的信用。
如何消除不良信用記錄
圖片來自於shutterstock，版權屬於原作者
萬一發現報告上出現了欠債賬戶，一般應該按以下幾個步驟來刪除這個壞記錄：
如果這個賬戶不屬於你或有其他錯誤，就要跟具體的信用報告機構dispute，要求更正；
如果是因爲一時大意忘記付款導致的，也可以跟collector討價還價，書面要求pay for deletion（願意付款，但還清款項後對方要上報將這個記錄刪除）；
如果自己的信用一向良好，還可以寫一封goodwill letter（求情信）闡述自己的情況請求對方幫忙將這個不良記錄刪除，求情信同樣適用於之前已經付過款但忘記要求刪除記錄的情況。
實在不能刪除記錄的話，還清款項的記錄總比留着一個沒還清的欠債賬戶記錄要好。
另外，欠債賬戶的還款金額也是可以砍價的（debt settlement），但砍過價再還清的記錄比直接還清的記錄要差，因爲這代表你借了錢卻沒有能力按最初的約定償還；不過總會比欠債不還要好點，這個請自己衡量。
提高信用分數貼士小總結
每次都準時交款、還款（設置自動轉賬付款比較省事）；
最開始的時候考慮先辦副卡或secured credit card，從自己的存款銀行申請比較容易過的信用卡；
信用卡每月結餘金額要低，刷爆的話要在結餘之前還款；
積累了一定信用以後，嘗試申請分期付款貸款豐富信用歷史記錄；
控制好開新信用卡或申請貸款之間的間隔時間，在6個月或1年以上；
收到不同意支付或者無力支付的賬單時不要無視，要主動跟對方協議對策，以免變成欠債問題；
定期查詢信用報告明細，利用信用卡福利留意自己的信用分數變化；
發現報告上出現負面記錄時儘量想辦法清除，或者儘可能減少影響。
寫在最後
美國的信用分數主要還是要靠長期積累以及看整體數據的，偶爾開多了卡或者關掉了賬戶，甚至偶爾一次半次的late payment也都還好，對於長期來說問題並不大。信用卡公司對於30天內的past due甚至不會上報，雖然有罰款但不會影響信用分數。
要特別注意避免的是charge-off（欠債壞賬）、colletion account（追債賬戶）、foreclosure（喪失房產贖回權）和bankruptcy（破產）等等這類嚴重影響信用分的記錄。
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