大家肯定都對“信用分數”這個詞不陌生，不誇張的說，信用分數跟大家在美國的生活息息相關。那麽信用分數是怎麽來的？有哪些因素影響到信用分數？為什麽信用分數如此重要？如何去提高自己的信用分數？在這篇文章裏就為大家仔細解讀。
信用分數是怎麽來的？
美國有著一套比較成熟的信用評價系統，其中，有三大信用報告機構 Equifax、Experian 和 TransUnion 來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構是各自分別進行評價的，因此，每個人的信用分數其實不是一個，而是三個。
這三家信用報告機構計算信用分數的算法是不相同的，所以大家的三個信用分數一般也是不同的，但差別通常不會太大。在不同的場合可能會取其中的某一個分數來作為你的信用分數進行評價。
例如在進行買房貸款時，你的三個分數分別是710，750，770，那銀行最後會取中間那個數750作為你的信用分數。大多數銀行只要信用分數超過740就會給最好的利率，750超過了這個線，你是可以拿到很好的貸款利率的。
信用分數的影響因素有哪些？
這三大信用報告機構的評分算法雖然不盡相同，但是他們在計算信用分數時考慮的因素卻是非常類似的。以下5個方面是影響你的信用分數的重要因素。
1還款情況
這個是最重要的影響因素，約占你分數的35%。其實這個很好理解，你連欠債還錢都做不到，何來信用之談？這個還錢不僅僅要求你還，還要求你按時還，包括你的信用卡、貸款、電話費等各種你欠的錢。但是從對信用分數影響的嚴重程度來講，不還比遲還要嚴重。因此為了保持良好的信用記錄，最簡單的辦法就是“按時還清”。
可是如果有人真的是沒錢了，要申請破產了，或者房貸還不了房子要喪失抵押品贖回權了，那這個對信用有多大的影響？可以說這影響是相當的大，這些記錄會跟著你7-10年。未來的7-10年恐怕都不會有人敢發給你信用卡，貸給你錢，而且你未來的雇主也會看到這些記錄。所以只要你還打算在美國待下去，千萬別走這條路。
2欠款數額
確切點說是你欠款的數額占你可借數額的比例。這個也是超級重要的因素，約占30%，而且這一比例在近年來有升高的趨勢。那麽什麽樣的比例會給信用分數帶來負面影響呢？一般說來，你的欠款數額不要超過你可借數額的50%。
比如你有一張信用卡，有$2000的信用額度，那每個月賬單的 Balance （就是欠款數）不要超過$1000，超過這個數額會扣分的。你如果有多張信用卡，要註意保證每張都不超過50%。低於33%是比較穩妥的做法，會給你的信用分數加分。
如果你想短期內快速長分，最好把 Balance 控制在額度的1-2%。很多人在買房前agent都會建議大家提前還款以保證一個低 Balance，就是這個原因。
3信用歷史的長短
這個因素約占15%。這一因素所占比例並不是很大，這也就是為什麽有些人信用歷史不長可是分數卻不低。但是很多借款人如信用卡公司和貸款銀行在評價你的信用時會單獨考慮你的信用歷史，有時候即使你的分數很好可是卻會因為歷史過短而申請不到某些信用卡或貸不到款。
4查詢和新賬戶
這兩項約占信用分數的10%，而且是產生的查詢和新賬戶越多扣分越多。那麽什麽叫做查詢 (Inquiries) 和新賬戶 (New Debt) 呢？當你打算申請新的信用卡或者貸款時，信用卡公司或貸款銀行都會去查詢你的信用，從而會產生查詢 (Inquiries)，有時候甚至你提高信用卡的額度都會產生查詢。當你申到信用卡或者貸款時，你就開了一個新賬戶。當你的信用報告裏出現了很多新的 Inquiries 和 New Debt 時，意味著你可能要借更多的錢，風險也更大，你的信用分數自然要降低。
但是這個規則也有一點例外，就是在當你申請貸款的時候，一定時間之內相同類型的查詢只計算一次。
比如在你申請房貸時，30天之內所有貸款銀行對你信用的查詢只算作一次查詢，車貸是14天之內。
這點例外其實是比較人性化的。大家在申請房貸或車貸時，肯定希望貨比三家，拿個最好的利率，所以會產生很多的查詢。而這些查詢只算一次查詢的話就只會扣你一次信用分，大家就可以放心的去 Shop Around 了。
5信貸類型
最後的這10%取決於你的信貸類型，也可以叫做你所開的賬戶類型。
比如你既有分期付款賬戶，如車貸房貸，又有循環信用賬戶，如信用卡，說明你有管理多種賬戶的能力，會為你的信用加分。
信用分數如何影響你的生活？
你的信用分數記載著你的信用歷史，借貸者們會通過你的信用分數來判斷他們可以多大程度上的相信你。信用分數越高就表示你的可信度越高。但借貸者們並不是唯一一個會看你信用分數的人，接下來我們來看看信用分數還會在哪些方面影響著我們的生活。
1 你需要支付更多生活費用
根據Credit.com，一個較低的信用分數表示你在財務方面可信度低，所以銀行、保險公司、水電公司、網絡公司等都會對你收取更高的費用來降低他們收不到錢的風險。
2 你可能租不到你想要的房子
房東都想要信用度高的房客，所以如果你的信用分數不夠好，你可能就要離你想要的房子遠一步啰。根據Rent.com2014年的報告，當房東審核租房申請時，除收入外，信用額度是第二大重要的考慮因素。
3 它將會影響你的貸款利息
“你的信用分數越高，你越能拿到一個較低的利息。”個人理財專家 Ramit Sethi 在《我會教你如何變得富有》中寫道。事實上，一個低的信用分數是很難幫你申請到分期付款的。所以如果你的信用分數不夠好，不妨先退後購房，先把你的信用額度建立起來。
4 它也許會影響到你的兩性關系
據最近的一項調查顯示，10個成年人中有4人表示，如果知道對方的信用分數，會更願意與對方約會。除此之外，據美聯儲理事會2015年的一份報告，你的信用分數還會影響你會跟誰分手以及你的戀情會持續多久。報告顯示，通常信用分數越高，兩性關系越穩定。
5 它將會決定你是否能貸到款
私人貸款或汽車貸款常常要求你具有很好的信用分數。根據Credit Karma，你的信用記錄是決定你汽車貸款申請是否通過的最關鍵因素。也有信用分數低者貸到款的，但他們通常需要面對高額的利息。
6 它可以改變你的支付方式
就像好的信用記錄會預先讓你通過各種信用卡、返現卡、積分卡等的審核，一個較低的信用分數可能甚至會導致你用不了信用卡。如果你的信用分數不夠，銀行會降低你的可貸額度，或是花費很長的時間來審理你的申請。
7 它甚至會影響你就業
美國大部分州的雇主都有權利調出“未來員工”的信用記錄查看。根據Learn Vest，47%的雇主調查員工的信用記錄是為了防止一些潛在的偷竊、挪用公款等風險。
怎麽提高自己的信用分數？
理解了信用分數考察的項目和比重，逐個應對即可獲得提高。論壇上很多人討論信用卡開多少合適，根據上述圖解，正確的措施應該是：
條件許可的時候盡早申請信用卡，這樣可以獲得更長的歷史記錄；即使沒有 SSN 也可以初步建立信用記錄。
最早開的卡不要取消。信用記錄逐步建立之後，你能申請到額度更高、條件更好的卡，但是不要因此就取消了最初申請的那些額度低、可能沒有任何返點的信用卡，否則你的信用記錄會變短。
盡快申請更多的信用卡。每次申請，信用卡公司會查詢你的信用記錄，所以你的“信用查詢”會增加。但是越往後，你的“賬戶總數”很多，得分會越高；而“信用查詢”只追溯兩年，對你的信用得分影響會越來越小。
信用卡使用額度不要太高，控制在1%-20%之間；我通常是使用10%左右。如果不小心透支，可以提前還一些，不要等到還款日期的時候才自動還款，因為信用分數更新的周期和你的信用卡可能不一致。
除了信用卡外，還可以多使用一些其他的金融服務，比如大型零售商的 Store Credit Card, Macy’s, Best Buy 等，如果有其他的貸款項目（比如說學生貸款）就更好了。
購買房屋或汽車這種大宗商品，分期付款、準時還款，信用會漲得很快。
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