和國內不一樣!華人在美國養老要注意哪些問題?

美國作為全球最受歡迎的移民目的地之一,美國的退休養老福利一直是大家普遍關注的問題。那麼,美國到底有哪些退休福利?

美國人多大年齡退休?退休了能拿多少錢?美國華人養老時需要注意哪些問題?趕緊一起來看看吧。

美國的退休政策分三個層次

美國的退休制度設計具有一定彈性,不少老人選擇延遲退休,只要你還乾得動,老闆也願意僱你。

如果你在美國旅行,留心觀察一下就會發現,旅遊、餐飲等各類服務行業中都有不少老年人在工作。

1. 提前退休

年滿62歲就可以開始領退休金,但要打7折,每推遲一個月領取,打的折扣就少一些。

2. 正常退休

根據出生日期的不同,美國社會保障局設定了不同的正常退休年齡:

1937年和1937年以前出生者,退休年齡是65歲

1938-1942年間出生者,退休年齡一次遞增(例如出生1938年退休年齡是65歲零2個月,出生於1939年退休年齡是65歲零4個月)

1943年到1954年間出生者,退休年齡是66歲

1955-1959年間出生者,退休年齡一次遞增(例如出生1955年退休年齡是66歲零2個月,出生於1956年退休年齡是66歲零4個月)

1960年和1960年後出生的人,退休年齡是67歲。在正常退休年齡內退休的人,可以領取全額退休金。

3. 延遲退休

選擇延遲退休的人在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益(Delayed Retirement Credits)。如果你的正常退休年齡是66歲,你選擇在67歲退休,那麼你每個月能拿到108%的退休金,如果你選擇在70歲或70歲以後退休,那麼你每個月能拿到132%的退休金。

這種以自願為原則、漸進式的退休制度設計,讓人們可以根據自身情況進行選擇,而拉開檔次的退休金獲得比例,特別是對於延遲退休的獎勵性收益,一定程度上鼓勵了美國人延遲退休。

美國的雙軌制

聯邦僱員和地方政府僱員一般不參加社保,他們有自己的退休金計劃(pension),一般是按工作年限,一年累計1%到2%。退休金按最高收入3年或5年平均為基準,乘以累計值。如果工作35年,累計了70%,最高收入平均是6000每月,那麼退休金就是4200,遠大於社保的退休金。

美國政府僱員總數是兩千多萬,佔勞動力人口的15%,加上政府僱員中高薪的比例不少,造成退休金巨大的差距,一直被社會輿論批評。

最近幾年由於政府退休金開支越來越大,已經入不敷出,有些部門如郵局放棄退休金計劃而加入聯邦的社保計劃。

中美兩國的退休儲備

美國人退休後的經濟來源有三個支柱:第一支柱指的是政府主導的基本養老金,第二支柱指的是雇主主導的企業年金,第三支柱指的是完全靠個人積累的個人稅延養老金。其中公共養老只是最弱的一部分。

而中國則嚴重依賴社保養老,第二支柱、第三支柱完全不給力。所以為啥美國人不用存錢?因為養老的問題人家已經做好準備了。

在美國,退休金主要由四部分組成

1. 社會安全福利(Social Security Benifit)

只要你領工資,就必須將稅前收入的一定比例交給政府,在繳滿一定的期限(40個季度)後,便能在退休後領取相應的福利。

這部分錢有多少?自然是很少了…曾經有人給過這樣一個數字對比,雖然算法不是很準確,但是基本上符合實際,各位對號入座!

然而關於社安金即將倒閉的消息這些年一直沒有消停過,等你退休還有沒有承諾的那個數…誰也不能保證。

1)底薪如售貨員,飯店服務員等,時薪8到10美元,假如平均月收入1400美元:工作10年的話,退休金是360美元;工作20年的話,退休金是701美元;工作35年以上,退休金是892美元。

2)一般收入如辦事員等,月薪2000到3000美元,假如平均月收入2500美元:工作10年的話,退休金是643美元;工作20年的話,退休金是902美元;工作35年以上,退休金是1245美元。

3)全職工作中位數收入如小學教師,記者等,年薪40,000到50,000美元,假如平均月收入3500美元:工作10年的話,退休金是765美元;工作20年的話,退休金是1084美元;工作35年以上,退休金是1565美元。

4)高薪工作如職業白領等,年薪60,000到100,000美元,假如平均月收入6000美元:工作10年的話,退休金是993美元;工作20年的話,退休金是1542美元;工作35年以上,退休金是2131美元。

5)頂薪如管理層等,超過11萬美元社保最高限,即平均月收入9166美元:工作10年的話,退休金是1283美元;工作20年的話,退休金是2017美元;工作35年以上,退休金是2605美元。

美國現行的漸進式退休制度是1983年國會通過的相關法律規定的,在一段時間內有效緩解了上世紀70年代社保資金缺乏的困境。然而到2010年,美國社保項目出現1983年改革以來首次入不敷出的局面,預計到2033年,還將面臨“社保破產”的窘境,為此美國也存在著是否要“提高退休年齡”的爭論。

美國國會參議院財政委員會主席格拉斯利就曾經建議,將美國人的退休年齡提高到69歲。根據測算,如果將退休年齡推遲到68歲,將會為美國社保資金減少18%的缺口,若是將退休年齡推遲到70歲,將為社保資金減少44%的缺口。

但這同樣也存在問題。不少人諷刺說,如果以犧牲安享晚年為代價,那麼到時候很可能會變成“人沒了,錢還在”的狀況。而老年人不退休,也會影響到年輕人的工作機會。

2. 部分公司和政府的 退休金(Pension Plan)

說到這部分就更是欲哭無淚了,目前絕大部分公司都不在提供Pension Plan,很多公司也在實施老人老辦法,新人新辦法。當然政府僱員還有此計劃,主要適用於公務員,此外,某些工會也提供企業養老金。

3. 企業退休金計劃 (401K)

由企業主導,雇主和僱員共同出資的企業補充養老保險制度,適用於在公司有提供該福利者。多數公司都提供401K計劃,只是計劃補償不同。

4. 個人退休金計劃 (又分IRA、Roth IRA、年金、儲蓄分紅型人壽保險)

由個人負責,自願參加的個人儲蓄養老保險制度。

注:這裡只講“工薪階層”,低收入者或者多套住房投資者不在討論範圍 美國華人養老需注意

1. 如果移民去了美國,只要符合條件,還可以領中國的退休金

根據《中華人民共和國社會保險法》、《實施〈中華人民共和國社會保險法〉若干規定》以及《關於獲准出國定居的退休人員加入外國籍後仍可享受退休待遇的規定》等中國法律和規範性文件,退休人員加入外籍後可繼續享受相關退休待遇。

也就是說,只要符合在中國領取退休金的基本條件,退休人員加入外國國籍後,仍可繼續領取養老金。所以,不管你是移民去了美國,還是移民去了加拿大、澳大利亞等國家,只要符合條件,都是可以領取退休金的。

注:根據《中華人民共和國社會保險法》、《實施〈中華人民共和國社會保險法〉若干規定》等中國法律和規範性文件,在境外居住人員領取養老金有兩個條件:

一是參加基本養老保險且繳費年限達到15年。

二是達到法定退休年齡(以當地或行業法規為準)。一般情況下,領取養老金,首先要在中國境內辦妥退休手續,取得養老金賬戶。

2. 最好不要一次離境美國超過半年,否則可能會被停發養老金

對於美國華人華僑來說,退休之後如果不在美國居住,假定已經擁有起碼四十季度點數,是否可以繼續領取社會安全退休金,要分以下情況:

假如您是美國公民,只要不是定居在古巴或朝鮮,即使長期在海外居住,都可以要求政府,按月將退休金寄到國外的地址;如果銀行賬戶設在香港或日本,政府更可以將退休金,以自動轉賬方式送到戶口內,但設在其他亞洲國家的銀行賬戶則不能自動轉賬。

假如您不是美國公民,便有可能無法在海外取得社安退休金。這個條例有一些例外的情況。有一些國家的公民,長期居住在海外也可以領取社安退休金,但中國大陸、香港、澳門、台灣公民不包括在內。

因此,中國大陸、香港、澳門和台灣公民即使有美國永久居留權(綠卡),也在美國工作十年以上,離開美國超過六個月社安退休金便會停止。其實只要您連續離開美國國境30天,便已經算是離開美國了,將來回到美國後要連續居住起碼30天才算回到美國。

也就是說,如果您是美國公民,長期離境並不會對您的養老金領取帶來影響。但請注意,養老金銀行自動轉賬需符合一定條件,具體可諮詢美國相關機構。如果您持有美國綠卡,那麼請務必謹記,最好不要一次離境美國超過半年,否則可能會被停發養老金。

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